Страховой случай: выплаты по нормативам

Федеральный закон № 225‑ФЗ «Об обязательном страховании гражданской
ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате
аварии на опасном объекте» второй год действует в части коммерческих предприятий
и чуть менее полугода для бюджетных организаций.

О том, с какими «подводными» камнями
можно столкнуться в процессе урегулирования страхового случая, мы побеседовали
с заместителем начальника управления – начальником отдела страхования опасных
объектов ОСАО «Ингосстрах» Андреем Копытком.

– Расскажите,
пожалуйста, обо всех серьезных изменениях в страховании опасных
объектов.

– Начнем с того, что 2013 год ознаменовался
вступлением в силу 225‑ФЗ в части бюджетных организаций и предприятий.
Соответственно, поле применения закона существенно расширилось. Количество
застрахованных опасных объектов в этом году тоже увеличится – об этом уже можно
говорить по итогам первого квартала. Естественно, основной прирост происходит
за счет опасных объектов государственных и муниципальных предприятий.

Кроме того, в 2013 году ощутимо упростилась процедура получения
страховых выплат: потерпевшим в результате аварии больше не нужно собирать чеки,
счета и другие документы, подтверждающие расходы на лечение и восстановление
здоровья, так как с 1 января 2013 года начали действовать нормативы по выплатам
за причинение вреда жизни и здоровью. Теперь потерпевшему достаточно, чтобы врач
поставил диагноз, а в акте по расследованию причин аварии было указано,
что данное повреждение связано с произошедшей аварией.Далее на основании этой
документации пострадавший обращается в страховую компанию или к страхователю,
ответственному за нанесение ущерба, и получает компенсацию в соответствии
с принятыми нормативами. В зависимости от характера травмы и степени повреждения
здоровья рассчитывается процент от полной страховой суммы, который страховая
компания возмещает потерпевшему. Например, выплата при переломе свода черепа
составит 15 процентов от 2 миллионов рублей – максимально возможной суммы
компенсации на каждого человека. Таким образом, пострадавший получит 300 тысяч.
Если диагностировано поражение глаза, речь идет о 5 процентах, при удалении
части легкого – о 40 процентах. Все нормативы прописаны в «Правилах
обязательного страхования», утвержденных постановлением правительства Российской
Федерации от 3 ноября 2011 года № 916. Если человек в результате аварии
на опасном объекте стал инвалидом первой группы, он получает стопроцентную
выплату – 2 миллиона рублей, второй группы – 1,4 миллиона, третьей – 1 миллион,
для категории «ребенок-инвалид» – 1,4 миллиона рублей.

– Чтобы
уладить все необходимые формальности и получить положенную компенсацию,
безусловно, понадобится некоторое время. Может ли пострадавший в отдельных
ситуациях рассчитывать на ускоренное получение денег?

– В законе
сказано, что страховщик обязан осуществить выплату в срок до 25 дней с момента
установления причин аварии.Эти причины определяются либо Ростехнадзором, либо
самим предприятием и должны быть зафиксированы в акте расследования.
До окончания расследования страховщик не имеет права осуществлять выплаты. Если
потерпевший оказался в ситуации, когда ему срочно нужны деньги, стоит напрямую
обратиться к причинителю вреда, в интересах которого избежать репутационных
потерь.

– А если посмотреть с другой стороны, то насколько высока
вероятность фальсификации диагноза со стороны потерпевшего в целях получения
большей выплаты?

– В процедуре расследования участвуют несколько
сторон. Во-первых, ущерб здоровью должен подтвердить врач, поставив
соответствующий диагноз. Во-вторых, комиссия, состоящая из нескольких
специалистов, выявляет причинно-следственные связи, подтверждает,
что в результате аварии был причинен ущерб, рассматривает необходимость
компенсации и утверждает все расходы. В-третьих, в расследовании участвует
страховщик, который, получив необходимые документы, проверяет корректность
данных и в случае достоверности сведений осуществляет страховую выплату.
Естественно, теоретически фальсификации возможны, но могу сказать, что за весь
2012 год и начало 2013‑го таких случаев не выявлено, наверное, потому, что мы
имеем дело с объектами повышенной опасности, когда, как правило, все последствия
достаточно очевидны. Поэтому можно говорить о тщательном отслеживании всего
процесса эксплуатации объекта со стороны надзорных органов, детальном
рассмотрении причин аварии, а также о возможности четко установить
причинно-следственную связь между событием и нанесенным вредом.

– Сколько опасных объектов защищены полисами «Ингосстраха», какова
динамика роста обращений по данному виду услуг и кто проявляет наибольший
интерес?

– По итогам первого квартала количество застрахованных
в «Ингосстрахе» опасных объектов увеличилось приблизительно наполовину: если
в прошлом году было застраховано порядка 8 тысяч объектов, то в первом квартале
2013‑го их количество приблизилось к 13 тысячам.Владельцы опасных объектов
постепенно разобрались в продукте и все больше осознают необходимость
страхования.

Более того, для многих предприятий, особенно для тех,
которые в 2012 году пострадали от аварий и получили возмещение вреда, стало
очевидно: страховые выплаты в рамках обязательного страхования ответственности
владельцев опасных объектов ощутимо сокращают непредвиденные расходы
предприятий, но тем не менее и их бывает недостаточно.Несмотря на существенное
увеличение страховых сумм, их размер все‑таки жестко ограничен законом.
Например, если мы говорим об авариях в шахтах, где в смене работают более пяти
человек, страховая сумма составляет 10 миллионов рублей.В случае гибели
или причинения серьезного вреда здоровью каждый пострадавший или его семья могут
получить до 2 миллионов рублей. Таким образом, если люди сильно пострадают,
страховой суммы хватит только на пять человек, или она будет пропорционально
распределена между всеми пострадавшими, остальные расходы лягут на плечи самого
предприятия. Также стоит учитывать, что закон об обязательном страховании
защищает не от всех рисков. В частности, в него не вошел риск нанесения вреда
окружающей среде. Если предприятие использует, эксплуатирует, транспортирует
или уничтожает опасные вещества, которые могут попасть в атмосферу, воду
или почву, чтобы обезопасить себя от возможных финансовых потерь, ему необходимо
заключить договор добровольного страхования ответственности. Экологические риски
актуальны для многих владельцев опасных объектов, но, к сожалению, они
не покрываются законом № 225‑ФЗ.

– Весной во многих регионах
России начинаются сезонные проблемы: паводки, пожары. Они могут стать причиной
аварии на предприятии. Как в данном случае работает закон об обязательном
страховании ответственности владельцев опасных объектов?

– Ситуация подпадает под действие закона, если на предприятии происходит
авария, то есть конкретное событие: взрыв, отказ технических устройств, выброс
воды или ее аварийный сброс. Иными словами, все то, что в дальнейшем послужило
причиной нанесения ущерба жизни, имуществу, здоровью людей.Такой ущерб будет
возмещен в рамках 225‑ФЗ. Потери при плановых паводках, при возгораниях лесов
из‑за брошенных окурков не имеют отношения к данному закону, потому
что не являются причиной или следствием аварии.

– Каковы ваши
прогнозы на 2013 год в отношении действия закона?

– Мы
столкнемся с ростом числа заявленных страховых случаев, потому что владельцы
опасных объектов намного лучше информированы. Более того, выросло само
количество застрахованных опасных объектов. Что касается «Ингосстраха», мы
готовы оперативно реагировать на все аварийные события и выплачивать потерпевшим
компенсации, предусмотренные Федеральным законом 225‑ФЗ.